Wat is het verschil tussen je ziekenfonds en een hospitalisatieverzekering?

Je ziekenfonds is verplicht en dekt de basis. Een hospitalisatieverzekering is vrijwillig en dekt vooral wat een opname extra kost. En dat is niet weinig! Bij een eenpersoonskamer maken de supplementen het grootste deel van de factuur uit. Deze twee worden vaak door elkaar gehaald. Het ene vervangt het andere niet. Een hospitalisatieverzekering vult aan wat je ziekenfonds niet betaalt.

Wat er na je ziekenfonds nog overblijft.

Je ziekenfonds betaalt het grootste deel van de officiële tarieven terug, ook bij een opname. Wat overblijft, loopt op. Bedragen boven het officiële tarief, kamersupplementen, niet-terugbetaald materiaal en medicatie, nieuwe technieken.

Eén cijfer maakt duidelijk waar het echt om gaat. Bij een eenpersoonskamer vertegenwoordigen de supplementen 80 tot 90% van de totale kosten. Kies je een gedeelde kamer, dan valt het grootste deel van dat risico gewoon weg.

Wat een hospitalisatieverzekering typisch dekt.

• De kosten van de opname zelf. Erelonen, verzorging, onderzoeken, kamer, medicatie en materiaal.

• Ambulante kosten rond de opname, meestal één maand ervóór en drie maanden erna, maar die termijnen verschillen per contract.

• Thuiszorg na een opname, zoals verpleging of kinderopvang.

• Behandeling van ernstige ziekten, maar alleen als je polis dat uitdrukkelijk vermeldt.

Waar het misloopt.

• Kamertype. Kies je een eenpersoonskamer terwijl je polis een tweepersoonskamer dekt, dan is dat verschil doorgaans niet gedekt.

• Franchise. De meeste polissen hebben er een, een eerste schijf die je zelf betaalt.

• Wachttijd. Reken op drie tot zes maanden vóór je volledig gedekt bent.

• Bestaande aandoeningen. Verzekeraars gaan daar verschillend mee om, weigeren, beperken of een hogere premie vragen.

• Leeftijd bij aansluiting bepaalt mee je premie. Vroeg aansluiten is goedkoper dan laat.

• Sportongevallen zijn soms uitgesloten.

Via je werkgever, via je ziekenfonds, of zelf.

Een collectieve polis via je werkgever biedt vaak betere voorwaarden, omdat je werkgever met volume onderhandelt.

Ziekenfondsen hebben dan weer lagere beheerskosten dan private verzekeraars, wat hun aanbod interessant kan maken.

Een individuele polis bij een verzekeraar is meestal de duurste van de drie.

Verander je van werk, dan valt een collectieve dekking weg. Vraag vóór je vertrekt wat er dan met je polis gebeurt, of je ze zelf kan voortzetten en tegen welke premie. Dat is een gesprek van vijf minuten met je HR-dienst, en het scheelt of je met of zonder dekking aan je nieuwe job begint.

Twee soorten polissen.

Een vergoedingspolis betaalt je werkelijke kosten terug, tot een bepaald bedrag.

Een forfaitaire polis keert een vast bedrag per dag uit, los van wat de opname kostte.

Kijk ook na of de gedekte bedragen automatisch geïndexeerd worden. Zonder indexering verliest je dekking stil aan waarde terwijl de zorgkosten stijgen.

Wat kan jij vandaag doen?

• Vraag bij je werkgever of er een hospitalisatieverzekering is, wat ze dekt en of er een bijdrage tegenover staat.
• Kijk na of je nog meeverzekerd bent via de polis van je ouders.
• Lees de uitsluitingen, de franchise en de wachttijd vóór je tekent.
• Vergelijk ook het aanbod van je ziekenfonds: lagere beheerskosten betekent vaak een lagere premie.
• Vraag bij een jobwissel uitdrukkelijk wat er met je dekking gebeurt, vóór je opzegt.

Tip

Kies je bewust voor een gedeelde kamer bij een geplande opname, dan verdwijnt het grootste deel van de supplementen. Bij een eenpersoonskamer maken die supplementen 80 tot 90% van de kosten uit. Dat is de enige beslissing rond een ziekenhuisopname die je zelf volledig in de hand hebt.

Bron: Wikifin (FSMA) • Test Aankoop • RIZIV